Att lösa ett bundet bolån i förtid kan bli dyrt. Banker tar i dag ut en så kallad ränteskillnadsersättning – men metoden för beräkningen får nu skarp kritik.
Bilbo Göransson
Uppdaterad: 11 sep. 2025Publicerad: 11 sep. 2025
ANNONS
ANNONS
Mest läst i kategorin
KTH-forskaren Rickard Engström menar att bankerna använder ett sätt som överdriver deras egna kostnader och slår orimligt hårt mot konsumenterna.
”Bankerna bör därför inte få beräkna ränteskillnadsersättningen på hela lånet”, säger han till Privata Affärer.
MISSA INTE: Så många svenskar äger en miljon kronor – i din ålder
Halva finansieringen sker via marknaden
När en bank ska finansiera nya bolån använder den antingen marknaden – via bostadsobligationer – eller inlåning från kunder. Vid slutet av 2024 uppgick värdet på utestående bostadsobligationer till 2 577 miljarder kronor, jämfört med bolånens totala volym på 5 361 miljarder kronor. Det innebär att ungefär hälften av bolånen är marknadsfinansierade.
Trots det utgår bankerna från hela lånebeloppet när ränteskillnadsersättningen beräknas.
”Om det totala lånebeloppet används i beräkningen antas banken finansiera hela bolånet med marknadslån, vilket är betydligt dyrare än att nyttja inlånat kapital där kostnaden utgörs av kundernas sparräntor”, säger Rickard Engström.
ANNONS
Senaste nytt
Banker tar ut högre avgifter än sparräntor
Skillnaden i kostnad är påtaglig. I juni uppgick den genomsnittliga räntan på femåriga bostadsobligationer till 2,6 procent, enligt Riksbanken. Samtidigt låg inlåningsräntan på 0,9 procent, visar statistik från SCB.
ANNONS
”Det strider mot alla moraliska principer att begära ersättning för en skada som inte finns”, säger Engström.
Banker försvarar schablonen
Branschen försvarar dock dagens praxis.
”Bankerna räknar på hela lånebeloppet. Hur man än vrider och vänder på det måste man göra förenklingar och använda någon typ av schablonmetod”, säger Johan Hansing, chefsekonom på Svenska Bankföreningen, till Privata Affärer.
Banker i andra länder
Rickard Engström pekar på internationella exempel där konsumenterna gynnas av enklare modeller.
– ”Dessa länder har en annan kompensationsmodell som är betydligt mer förmånlig för konsumenten. Oftast täcker den bara upp för bankens administrativa kostnader. I Spanien ligger exempelvis ränteskillnadsersättningen på 0,5 procent av lånebeloppet de första fem åren, därefter sjunker den till 0,25 procent”, säger han.
Han vill se att Sverige inför en liknande modell, där beräkningen utgår från den del av bolånet som faktiskt är marknadsfinansierad.
Läs mer om ekonomi:
ANNONS
Priset på mat sjunker för första gången
SINK får en rejäl skattesänkning: 90 000 svenskar påverkas
Rika får mest: Så hög pension krävs för stora skattesänkningen
Revansch-buffert: Det blev inte alls som Svantesson velat
Så många svenskar äger en miljon kronor – i din ålder
Läs mer från E55 - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
Bilbo Göransson
Redaktionschef Bilbo Göransson på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
Bilbo Göransson
Redaktionschef Bilbo Göransson på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.
ANNONS
ANNONS
Senaste nytt
ANNONS