Så gungar din pension av börsens oro: Pyramidens fyra byggstenar

Pyramiden som avgör hur du får det som pensionär består av fyra olika byggstenar: Inkomstpensionen och Premiepensionen är båda del av den statliga, allmänna pensionen. Och ytterligare två delar utgörs av tjänstepension och eget sparande.

Inkomstpensionen är störst, men tjänstepensionen är utgör mellan 25 och 50 procent av din pension för de flesta. Premiepensionen är också en viktig del, även om den är mindre än inkomstpensionen och tjänstepensionen.

Och sist i klassen är ditt privata pensionssparande, som du själv ansvarar för.

MISSA INTE: Knepet: Då behöver du bara betala 7 procent skatt på din lön

Allmän pension – trygg men delvis börskänslig

Den allmänna pensionen är basen i det svenska pensionssystemet och delas upp i två delar: inkomstpension och premiepension.

Inkomstpensionen baseras på genomsnittliga löneförändringar i Sverige och påverkas inte direkt av börsen.

Premiepensionen däremot är placerad i fonder som du själv valt – eller i statliga AP7 Såfa – och den påverkas därför i varierande grad av hur börsen går.

Tjänstepension – stor del av kakan för många

Tjänstepensionen är något arbetsgivaren betalar in och spelar en avgörande roll för hur stor din pension blir.

Du som är under 40–50 år har oftast en premiebestämd tjänstepension, där du själv väljer hur pengarna ska placeras. Då påverkas du mer av börssvängningar.

Om du däremot har en förmånsbestämd tjänstepension, vilket är vanligare bland dem över 50, påverkas den inte alls av börsen.

En vanlig form är också traditionell förvaltning, där pensionsbolaget förvaltar pengarna åt dig med lägre risk – ofta i en blandning av aktier, räntor och fastigheter. Traditionell förvaltning påminner lite om ett sparkonto på banken på det sättet att du är garanterad att få tillbaka de pengar du stoppar in, men den låga risken gör också att genomsnittsavkastningen blir lägre än om du hade investerat dem på börsen.

Eget sparande – mest utsatt för börsens svängningar

Det du sparar själv till pensionen – till exempel i fonder eller aktier – påverkas direkt av hur marknaden går.

Vid börsfall är det viktigt att ha is i magen och fortsätta månadsspara. Ju närmare pensionen du kommer, desto viktigare blir det att se över din risknivå.

Att successivt minska aktieandelen inför den dag du kommer behöva ta ut pensionen är en vanlig strategi för att undvika att behöva sälja vid en dålig tidpunkt.

Pension innan pensionsåldern?

Skatten på din pension är högre innan det år efter att du uppnått riktåldern. Riktåldern är just nu 66 år.

Det innebär att du som går i pension innan året efter du uppnår riktåldern får högre skatt.

Om du exempelvis är född 1959 och går i pension i år, när du ska fylla 66, får en högre skatt än om du väntar tills efter årsskiftet.

Men ditt privata sparande är till stor del redan skattade pengar. Det innebär att du som tänkt ta ut din pension kan vänta tills efter årsskiftet för att slippa skatta bort mer än nödvändigt.

Detta på grund av det förhöjda grundavdraget som börjar gälla från och med året efter man uppnått riktåldern.

Ditt privata sparande påverkas inte av vare sig det förhöjda grundavdraget eller jobbskatteavdraget, och därför kan du börja ta ut ditt privata sparande innan eller efter riktåldern utan att det påverkar dig skattemässigt.