Flytta din gamla ITP-pension? Expertens tre varningar

Den första kategorin: Förmånsbestämd pension

Tidigare var det vanligare med så kallad förmånsbestämd pension. Då fick man den pension som var bestämd i avtalet. Har man exempelvis ITP2, en tjänstepensionslösning för tjänstemän födda 1978 eller tidigare. De behöver inte bestämma så mycket när det gäller tjänstepensionen. Nivån bestäms åt dem och ITP 2 är inte möjlig att flytta.

Till ITP 2 hör en kompletterande, premiebestämd pension som heter ITPK där den försäkrade kan göra egna val gällande placering och den delen är möjlig att flytta.

Andra kategorin: Premiebestämd pension (traditionell och fond)

Den andra kategorin kallas för premiebestämda pensioner, exempelvis inom ITP1 som privatanställda tjänstemän födda 1979 eller senare har. Förvalet brukar då vara traditionell pension, som ger en garanti som ser olika ut beroende av vilket pensionsbolag som du valt. Du behöver aldrig vara rädd för att förlora pengar på en traditionell försäkring. Historiskt över lång tid har fondförsäkring genererat en högre avkastning än traditionell försäkring.

”Den traditionella lösningen passar den som inte har så stor riskvilja”, säger Roger Jansson.

Även där finns det olika pensionsbolag som man kan byta mellan. Har man förvalet Alecta exempelvis, så kan man byta till något av de andra 4 pensionsbolagen med traditionell försäkring som är valbara inom ITP 1.

Premiebestämd pension innebär att summan man får ut i pension i slutändan avgörs av hur mycket pengar som stoppas in och hur stor avkastningen är.

”Priset du betalar för högre avkastning är högre risk. Har man dålig tajming så finns risken att man går i pension precis när börsen går ner och då blir det inte så bra”, säger Roger Jansson.

Första fallgropen: För lite risk

Om du är ung och har flera årtionden till pensionen kan du gå miste om mycket avkastning genom att inte flytta över delar av din tjänstepension till fonder. Historiskt har börsen varit ett bra ställe för att generera god avkastning över tid, och de upphandlade fonderna inom exempelvis ITP1 har alla låga avgifter och bra avkastning över tid.

Inom ITP1 kan du flytta upp till halva ditt sparade tjänstepensionskapital från ditt traditionella förval till de upphandlade fonderna istället.

Andra fallgropen: För mycket risk

När börsen går som den gjorde 2024 så är det en bra placering för din tjänstepension. Vissa fondförvaltare såg sitt kapital öka med över 20 procent i värde på ett år. Men det var ofta de fonder som investerade mycket i USA och tekniksektorn. Det är två kategorier av aktier som gått dåligt i år. Samtidigt har dollarn försvagats vilket gjort att svensk tjänstepension åkt på en rejäl dubbelsmocka i år.

Det har E55 skrivit om tidigare.

”Det är därför det är så känsligt att ge råd. Vad som är bra för dig beror på vad du är beredd att ta för risker men i regel vill man inte gå i pension direkt efter en börsnedgång när man satsat allt på börsen”, säger Roger Jansson och tillägger:

”Har du kort tid kvar så tänk dig noga för. Störtdyker börsen precis innan din pension så kan det stå dig dyrt”, säger han.

Tredje fallgropen: Vart är mina pengar?

Många som hör av sig till Avtalat gör det för att de vill ha hjälp med att flytta kapitalet till en bank som lovat dem lägre ränta på bolånet om de samlar sina gamla fribrev hos dem.

”För att kunna fatta beslut om var pengarna ska hamna är det viktigt att veta var de är. Flytta gärna pengarna dit de gör bäst nytta för dig. Och om du får några tiondels procent billigare ränta på bolånet, då ska du räkna noga på att det gynnar dig”, säger han till E55.

Genom att ha koll på dina tjänstepensionsplaceringar kan du vara säker på att dina pengar gör det som passar dig.

För att lära dig mer om de olika pensionsförvaltarna kan du gå in på Avtalat.se.

Läs mer om ekonomi:

Svensk tjänstepension har förlorat 300 miljarder – på 3 månader

Rådet till ditt barn som tar studenten: Så lätt blir du miljonär på ISK

Trump-tullar fäller 5,6 miljoner svenskars pension: Är du drabbad?

Därför dröjer din skatteåterbäring – sju vanliga orsaker

Expert: Svensk pension är en ”övervuxen trädgård”