E55
E55.se
Pension

Fälla: Då är det oklokt att löneväxla för att höja sin tjänstepension

löneväxla
Att löneväxla kan vara klokt. Men det passar inte alla. Foto: Getty Images
Bilbo Göransson
Bilbo Göransson
Uppdaterad: 02 okt. 2025Publicerad: 02 okt. 2025

Att lägga undan delar av sin lön för att istället få högre tjänstepension kan vara en klok idé. Men för många är det tvärtom väldigt oklokt. Det lönar sig nämligen bara oatt löneväxla om man har en lön långt över snittet.

ANNONS
ANNONS
Facebook
Twitter
LinkedIn

Mest läst i kategorin

Ekonomijournalisten Birgitta Piper, hon tipsar om hur en 57-åring kan lägga upp sitt pensionssparande.
Pension

Skraj att bli fattigpensionär: "Hur ska jag spara?"

01 apr. 2026
Pensionsmyndigheten rapporterar om arbetet mot felaktiga utbetalningar och fusk. Arkivbild
Ekonomi

Felaktiga pensioner för halv miljard stoppade

01 apr. 2026
En glad pensionär. År 2024 såg vi ett trendbrott i kompensationsgraden för den totala pensionen, den ökade med 6 procentenheter.
Pension

Nu får nyblivna pensionärer högre pension

31 mars 2026
pension
Pension

Så kan du få mer pengar som pensionär – många gör detta för sent

30 mars 2026
En man handlar mat. Pensionen räcker inte och många pensionärer behöver få ekonomiskt stöd från anhöriga.
Pension

Många pensionärer behöver ekonomisk hjälp från anhöriga

30 mars 2026

Det är svårt att leva på bara sin allmänna pension. Men nio av tio svenskar har tack och lov tjänstepensionen att luta sig på, vilket kan innebära stora fördelar för den som sparat i tid och dessutom kanske sett över sina placeringar några gånger under arbetslivets gång.

Och du kan själv styra hur mycket du vill sätta av i tjänstepension. Du kan få mer inbetalt på ditt tjänstepensionskonto, och det är ofta en bra affär om du har hög inkomst. Då kan du nämligen sänka din statliga inkomstskatt och höja pensionen på en och samma gång.

Det kallas för löneväxling: Du får lite lägre lön, och lite högre pension.

Snitt-löneväxlaren sänker sin lön med mellan 3 000 och 4 000 kronor i månaden, för att istället få pengarna insatta på tjänstepensionskontot.

Men det finns fallgropar.

Då ska du aldrig löneväxla

Du ska aldrig löneväxla om du har en lön som understiger den statliga inkomstskatten. Anledningen, enligt pensionsexperten Monica Zettervall, är att du får inbetalningar till din inkomstpension upp till ett visst belopp. Sänker du din vanliga lön så sänks också dina inbetalningar till inkomstpensionen, och de insättningarna är ofta värda mer än dina avsättningar till tjänstepensionen.

Du får helt enkelt en sämre pension.

”Om du blir sjuk och har rätt till sjukpension via din tjänstepension blir den lägre när du löneväxlar. Det beror på att sjukpensionen för de flesta grundar sig på inkomsten du har efter avdraget för löneväxling. Tjänar du 55 000 kronor i månaden och löneväxlar 2 000 kronor beräknas sjukpensionen på 53 000 kronor”, skriver hon.

ANNONS

Se alltid till att skriva ett avtal för löneväxling, menar Monica Zettervall i ett inlägg på den orange bloggen, Pensionsmyndighetens blogg.

Om du uppfyller alla dessa sju villkor så kan löneväxling vara något för dig:

  1. Har en lön över 51 245 kronor per månad (2024), före skatt och efter att löneväxlingen är gjord.
  2. Behöver ett extra pensionssparande.
  3. Har råd att gå ner i lön.
  4. Är beredd att låsa in sparpengarna.
  5. Inte har alltför hög lön (se nedan).
  6. Har koll på vilka avgifter du får betala för sparandet.
  7. Inte är över 65 år (fortsätter du jobba efter 65 behöver du kolla upp hur stora pensionsinbetalningar din arbetsgivare tänker göra om du fortsätter löneväxla).

Tre fördelar

De tre fördelarna för dig om du löneväxlar är att du får lägre statlig skatt, får lägre skatt på ditt sparande och lägre arbetsgivaravgift.

ANNONS

Lägre statlig skatt om du kan löneväxla

”Det bästa scenariot när man löneväxlar är om du idag betalar statlig skatt och endast kommer att betala kommunalskatt den dag du börjar ta ut din pension”, säger Monica Zettervall.

Men sparandet blir också billigare.

”På tjänstepensionssparande tas det ut en avkastningsskatt. Den skattesatsen är lägre än den schablonskatt som årligen tas ut på sparande på ett investeringssparkonto, ISK, och i kapitalförsäkringar som är andra alternativ till ett eget sparande till pension”, säger hon.

ANNONS

Pensionsavsättningar och arbetsgivaravgift

”Din arbetsgivare betalar lägre skatt på pengar som avsätts till pension jämfört med pengar som avsätts till lön (mellanskillnaden är 5,8 procent).  De flesta arbetsgivare väljer att själva gå jämnt upp, och låta mellanskillnaden gå till dig som anställd. För varje tusenlapp du avstår i lön kan du alltså få 1 058 kronor avsatt till pensionen genom löneväxlingen”, skriver Monica Zettervall i ett blogginlägg.

mkring 4 000 kronor per månad, men spridningen är stor. Medianvärdet är 3 000 kronor.  

Läs mer om ekonomi:

Se upp: Då bidrar din försäkring till ekonomisk brottslighet

Ingen höjd pension i regeringens höstbudget

Ryter mot okänd pensionsgräns för sänkt skatt: ”Känner sig lurade”

Experten om höstbudgeten: ”Förvånande för en borgerlig regering”

Läs mer från E55 - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
EkonomiInkomstPengarPensionPensionärTjänstepension
Bilbo Göransson
Bilbo Göransson

Bilbo Göransson arbetar på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.

Bilbo Göransson
Bilbo Göransson

Bilbo Göransson arbetar på både News55 och E55 har arbetat som journalist i tio år på radio, TV och flera tidningar, bland annat på DN och UNT, och har erfarenhet som både reporter, webbredaktör och ekonomiredaktör.

ANNONS
ANNONS
ANNONS