E55:s och News55:s pensionsekonom tipsar om hur du kan få pengarna att växa

Vi har två barn, 46 och 48 år. Hur skulle du rekommendera dem att pensionsspara?
M Eriksson

Så bra att ni tänker på deras pension! Jag utgår ifrån att de har tjänstepension genom sin arbetsgivare eller har gjort motsvarande avsättningar om något av barnen är egenföretagare. Det är nämligen en avgörande pusselbit för att pensionen ska gå att leva på. För sparande utöver det är kapitalförsäkring är en lämplig sparform då vi saknar en dedikerad sådan för eget pensionssparande sedan avdragsrätten slopades. Löneväxling till extra tjänstepension kan också vara ett mycket bra alternativ om lönen är tillräckligt hög och arbetsgivaren tillåter.
Nästa beslut blir hur pengarna ska förvaltas och hur aktiva de själva vill vara med placeringarna. Fonder eller traditionell förvaltning är de vanligaste alternativen som också kan kombineras. Med fondsparande väljer man själv fonder med lämplig risknivå och kan byta när som helst. Med traditionell förvaltning så sköter bolaget man är kund hos alla investeringsbeslut samtidigt som det finns en garanterad minsta utbetalningsnivå.

Hur mycket ska man spara då? Det beror på vilka marginaler som finns i vardagsekonomin, när man vill gå i pension och hur mycket av sin normala inkomstnivå man vill behålla som pensionär. Via minPension.se kan man få en aktuell prognos att utgå ifrån. Har barnen inte sparat alls till pensionen tidigare brukar det behövas några tusenlappar per månad för att nå sitt mål. Men det viktigaste är att komma igång med sparandet på den nivå man klarar av för stunden. När barnen flyttat hemifrån brukar utrymmet bli större för att prioritera sitt eget sparande.

Hej News55. Jag har jobbat några korta perioder inom vården men mest tagit hand om hem och familj. Undrar hur garantipensionen ser ut i landet för någon som mig. Hälsningar från Lena

Har du haft liten eller ingen inkomst under livet kan du ha rätt att få garantipension. Som mest kan den idag bli 8 597 kronor för ensamstående och 7 690 kronor i månaden för gifta. För full garantipension krävs dock att du har bott 40 år i Sverige från och med 16 års ålder. Har du bott i Sverige kortare tid minskar garantipensionen med 1/40-del för varje år.

Vad händer om jag har garantipension och vill flytta utomlands? Är det skillnad inom och utom EU? Smålänning

Om du flyttar till ett land utanför EU/EES och Schweiz är svaret enkelt: då dras din garantipension in. Vad gäller flytt inom unionen eller till Schweiz så är frågan just nu uppe i luften. Tidigare gällde EU:s regler om fri bosättning men dessa gäller inte längre och en tillfällig lag i Sverige gör att du får garantipension fortsatt utbetald vid bosättning inom EU/EES och Schweiz under 2020. Från januari 2021 vet vi i dagsläget inte vad som kommer att gälla.

Jag har arbetat med diverse arbete i slutet av 60- och 70-talen.
Alla dessa jobb var vikariat, jag har studerat under tiden, dock självklart har jag betalat skatt under hela den tiden.
Kan man på något sätt se om detta är inräknat i min pension? Den är väldigt låg, när jag försökte kontakta Pensionsmyndigheten, fick jag inget svar. Är hörselskadad och har svårt att prata i telefon. Det måste dock finnas något underlag för beräkning av pension, där det framkommer alla arbetsgivare etc? MVH Mirabell

Det är Skatteverket som varje år beslutar om din pensionsgrundande inkomst och Pensionsmyndigheten gör sina beräkningar utifrån detta. Så länge dina självdeklarationer varit korrekta så tror jag att du kan känna dig trygg med att du också fått pensionsrätter på rätt nivå. Hur långt tillbaka du själv kan se din pensionsgrundande inkomst är jag osäker på. När jag loggade in på Pensionsmyndigheten kunde jag se tillbaka cirka 20 år i tiden. Om det är svårt att prata i telefon kan jag tipsa om att ställa din fråga till Pensionsmyndigheten via sociala medier.

Hur mycket kan jag själv påverka att mina premiepensionspengar ökar? VH Fam. Persson

Egna fondval kan påverka en hel del faktiskt, men därmed inte sagt att det är lätt att välja rätt. Under förra året skiljde det hela 70 procentenheter i avkastning mellan den bästa och sämsta fonden i premiepensionssystemet. I båda ändarna av skalan finns de fonder som innebär störst risk – de kommer helt enkelt också att variera mest. För den som närmar sig pensionen idag spelar premiepensionspengarna inte någon avgörande roll men för kommande generationer kommer premiepensionen att bli viktigare. Det finns alltså större anledning att engagera sig ju yngre man är. Vill man inte välja fonder själv så måste man inte. Det finns ett statligt förval men jag tycker att även ett ”icke val” bör vara ett aktivt val i sig.

Varför betalar man skatt på pension? Finns det någon politisk opinion mot detta?
Bengt A

Det är en intressant fråga. Från tid till annan så kommer det röster från enskilda opinionsbildare om att slopa inkomstskatten för pensioner men jag skulle inte säga att det är någon livlig politisk debatt i frågan just nu. Pensionen består också av flera delar och tänker man på tjänstepensioner är det snarast frågan om uppskjuten lön och avdragsgillt privat pensionssparande är också pengar som inte inkomstbeskattats alls. Där kan man se en tydlig koppling till att det istället inkomstbeskattas vid utbetalning. I övrigt är frågan om inkomstskatt en större fråga som rör precis hur det gemensamma kring vård, skola, omsorg osv. ska finansieras sett över varje medborgares hela livscykel.

Är pensionssparande avdragsgillt? Hälsningar från Mora

Roligt med en fråga från Mora där jag har mina rötter! Jo, inom vissa ramar så är pensionssparande avdragsgillt men det gäller för företagsinbetalningar till tjänstepensioner, egenföretagare och anställda som inte har någon pensionsrätt i anställning (typ tjänstepension). Istället inkomstbeskattas alla utbetalningar som pension senare i livet. Vad gäller det privata pensionssparandet för ”vanliga” anställda så slopades däremot avdragsrätten slutligen 2016. Därmed hänvisas det privata pensionssparandet nu till andra sparformer som kapitalförsäkring, investeringssparkonto eller liknande där inbetalningar inte är avdragsgilla, men där heller inte utbetalningar inkomstbeskattas.