Så fungerar återbetalningsskydd - pensionsekonomen svarar på några vanliga frågor

Hej Mattias! Jag är 72 år och har en familj bestående av hustru, barn och barnbarn. Vad händer med min pension när jag inte lever längre? Hur fungerar återbetalningsskydd? Tack för en bra spalt! Hans P, Göteborg.
– Kul att du gillar frågespalten! Vad gäller den allmänna pensionen är den som regel bara din och kan därmed inte betalas ut till någon av dina efterlevande. Som kompensation för den risken tilldelas du kontinuerligt så kallade arvsvinster, vilket i praktiken är pensionspengar från dina årskamrater som avlidit. Ett litet undantag finns för premiepensionen där man kan välja att teckna ett efterlevandeskydd som innebär att din pensionsutbetalning blir något lägre.

– När det gäller tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar är det din fru och dina barn som kan få utbetalningar om du dör innan pengarna är slut. Barnbarn kan inte komma i fråga med dagens lagstiftning. Den exakta utformningen kan skilja sig åt mellan olika försäkringsavtal och de val du gjort men just återbetalningsskydd är den enklaste formen av skydd för efterlevande. Återbetalningsskydd innebär att ditt sparkapital, varken mer eller mindre, fortsätter att betalas ut till någon ur kretsen maka/sambo/barn när du dör. Har du inte valt varken efterlevandeskydd eller återbetalningsskydd fungerar det som för den allmänna pensionen; då blir din egen pension högre genom arvsvinster men när du dör fortsätter inga utbetalningar till dina efterlevande.

Vad händer om det blir ekonomisk kris och fritt fall på börsen? Kommer det svenska pensionssystemet klara detta?
– Sverige har ett finansiellt mycket hållbart pensionssystem vilket innebär att det är motståndskraftigt mot kriser och turbulens. Däremot kan pensionsnivåerna förstås påverkas. Inkomstpensionen kan påverkas på två sätt: dels handlar det om inkomstutvecklingen i landet, dels handlar det om hur mycket inbetalningar som görs till systemet av den arbetsföra befolkningen. Båda dessa skulle påverkas negativt av en utdragen lågkonjunktur med hög arbetslöshet. För premiepensionen är det istället utvecklingen på börsen som spelar huvudrollen men för dagens pensionärer så är det en liten del av den totala pensionen.
Kriser i ekonomin kommer och går men något som är lättare att förutse men svårare att undvika är demografins utveckling. Förhållandet mellan antalet pensionärer och de som jobbar är den enskilt största utmaningen för alla världens pensionssystem och det viktigaste skälet till att så mycket fokus i Sverige läggs på att få fler att jobba längre.

Hej – jag är 61 år och börjar planera för min pension. Läste i veckan att det finns en risk att höjningen av pensionsåldern måste skjutas på framtiden. Vad är din syn på detta? Mvh Monica
– Pensionsmyndigheten har flaggat för risken att man inte kommer hinna med nödvändig utveckling i tid och att höjda pensionsåldrar då kan försenas. Men man ska nog inte dra för stora växlar på det. För din egen planering så tror jag inte heller att det behöver ha någon påverkan alls. Tidigaste uttag ska höjas till 62 år i första steget och i övrigt finns ingen fast pensionsålder vad gäller den allmänna pensionen. Du ansöker om den när det passar dig men kom ihåg att ju tidigare du tar ut pensionen, desto lägre blir också månadsbeloppet. Tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar berörs inte alls av dessa ändringar av pensionsåldrar.

Har funderingar på hur man bäst får kapital att växa. Jag har ett hus som jag ska sälja och jag tänker låta mina barn ärva överskottet för dettas. Hur ska jag placera dessa pengar för att få dem att växa så mycket som möjligt under 10 år. Mvh MP
– Det beror på vilken risk du är beredd att ta men också hur aktiv du vill vara med placeringarna. Jag kan inte ge något individuellt råd till dig men bäst potential för avkastning över lång tid har aktier visat men där beror också på att risken är hög. Tio år kan kännas som lång tid men det finns ingen som kan garantera hög avkastning. Nu kan vi se tillbaka på ett decennium av mycket bra avkastning från börsen och jag räknar inte med att den kan upprepas för de kommande tio åren så ha inte för höga förväntningar. Ska barnen ärva tänker jag samtidigt att tidshorisonten möjligen ändå är längre än tio år om de inte behöver använda pengarna direkt. Ju mindre du vill engagera dig under spartiden, desto bredare skulle jag välja att placera. Tänk en global aktiefond istället för bara en svensk aktiefond eller en fond som bara investerar i en viss bransch. Ju smalare inriktning, desto högre blir risken och utfallet mer osäkert.

Jag är pensionär och jag och min hustru funderar på att flytta söderut (Spanien eller Portugal) när hon slutar jobba. Hur fungerar det med pension och skatt? Tack. Magnus
– Bor du i ett annat land och har pension från Sverige ska du som regel betala särskild inkomstskatt för utomlandsbosatta, så kallar SINK-skatt. Sverige har dock avtal med många länder som reglerar vart du ska betala skatt för din svenska pension. Detta för att du inte ska behöva betala skatt på din svenska pension både i Sverige och i det land där du bor. Beskattningen kan skilja sig åt mellan den allmänna pensionen, tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar. För Spanien och Portugal kan ni räkna med lägre skatt på pensionerna än i Sverige. Men det finns många detaljer att hålla reda på när man ska flytta ut från Sverige; inte minst frågor om sjukvård, vilken anknytning ni får ha kvar till Sverige och vad som händer när någon av er dör med ert nya hemlands arvsregler. Det finns bra information att läsa om ni söker runt lite på nätet och kanske behöver ni lite juridisk assistans för att känna er helt trygga med det praktiska.

Hej News55 och Mattias!! Spelar det någon roll i vilken ordning man tar ut sina pensioner (privat och statlig)?
– Pensionspusslet är komplext att lägga och det kan absolut spela roll i vilken ordning man tar ut sina pensioner. Den allmänna pensionen betalas alltid ut så länge du lever medan andra pensioner kan ändras till att fokusera på en exempelvis en fem- eller tioårsperiod enligt ditt önskemål. Här finns risken att man blir för kortsiktig och senare upptäcker att det finns mycket liv kvar när en del av pensionspengarna är slut. Grundtipset är att planera för ett långt och aktivt liv.

– Många val man gör är också svåra att ändra i efterhand så det är klokt att lägga lite kraft på att planera uttagen. En grundläggande kartläggning och bra information går att få via minPension.se som är ett informationssamarbete mellan staten och pensionsbolagen. Där kan du laborera med olika uttagsalternativ utifrån dina förutsättningar.